Povodně, silné bouřky, orkány a nyní i tornádo. Přírodní živly stále častěji a ničivěji řádí také na území České republiky a přitom způsobují škody v řádech až desítek miliard korun. Přesto je stále značná část nemovitostí pojištěna špatně, či není pojištěna vůbec.

Mezi nejčastější nedostatky patří špatně nastavená a neaktualizovaná pojistka. Ceny nemovitostí totiž zaznamenaly během posledních let značný nárůst a sjednaná částka už dávno nemusí reflektovat skutečnost. Svou roli jistě hraje také správný výběr pojišťovny. Objektivní srovnání se proto vždy vyplatí. A rozhodně nezapomínejte na sjednání pojištění odpovědnosti. Jak si správně pojistit nemovitost i domácnost? Co všechno zohlednit a na co si dát pozor?

Nemovitost si pojišťuje její vlastník nebo spoluvlastník a ti také inkasují plnění v případě pojistné události. K základním typům majetkového pojištění patří pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti. „Trochu zjednodušeně řečeno, pojištění nemovitosti jsou zdi, pojištění domácnosti to, co lze z domu či bytu odnést bez použití nástrojů,“ vysvětluje hypoteční a pojišťovací specialista ze společnosti Bidli finance Dalibor Čerych a doplňuje: „Které z nich zvolit, záleží na konkrétní situaci, ale v obecné rovině je vždy lepší mít pojištěno obojí.“

Při pořízení nemovitosti na hypotéku dokonce u většiny bank platí povinnost si nemovitost, která úvěr zajišťuje, také pojistit. Jsem-li členem bytového družstva, byt či dům přímo nevlastním. A ještě jiná situace pak nastává u bytů v osobním vlastnictví. „Jsem-li vlastníkem bytu a má-li SVJ pojištěný celý bytový dům, řada lidí se spoléhá jen na tuto společnou pojistku a považuje vlastní pojištění nemovitosti (jednotlivého bytu) za zbytečné. Pojištění bytového domu je zcela na místě, ale pro mne jako vlastníka konkrétního bytu má zásadní háček, a tím je pojistná částka. Jde o to, že můj byt je v rámci pojištění domu krytý na tzv. ,reprodukční hodnotu‘, neboli na sumu, za kterou ho v obvyklých cenách lze postavit. Tato částka je ale, zejména ve velkých městech, mnohem nižší než cena tržní,“ dodává Dalibor Čerych.

Kolik platit?

Výše pojistných částek by měla vždy být nastavena reálně. Příliš vysokou pojistnou částku pojišťovna tak jako tak neproplatí, příliš nízká se pak vymstí při konečném výpočtu pojistného plnění. „Orientačně platí, o jaké procento jsem si snížil placené pojistné, o takové procento může pojišťovna krátit plnění. A jelikož pojistné se počítá ve stovkách až tisících ročně, ale pojistné plnění i v milionech, je výhodnost takové ,úspory‘ zřejmá,“ uvádí odborník Bidli. Škála pojistné částky se tak pohybuje od jakéhosi minima, které může být úvěrující bankou stanoveno pouze v úrovni ¼ výše hypotéky, až po svého druhu opačný extrém, kdy banka nutí pojistit rodinný dům na tržní cenu včetně pozemku, přestože na něm lze v případě fatální škody nemovitost postavit znovu.

U rodinných domů lze ponechat určení částky do jisté míry na pojišťovně. Ta ze základních parametrů (zastavěná plocha, počet podlaží, druh konstrukce apod.) vypočítá stavební hodnotu domu. U bytů se nastavuje spíše tržní hodnota, ta stavební totiž bývá o poznání nižší.

Největší chybou ale je sjednat si pojištění a myslet si, že tím je vše vyřešeno na desítky let. Ceny nejen nemovitostí se mění a 5 let stará pojistka nejen že nemusí pokrýt reálnou výši škody, ale ještě se můžeme dopustit tzv. podpojištění a pojišťovna pak nevyplatí ani sjednanou částku. „Neměli bychom také zapomínat na změnu pojistné smlouvy poté, co jsme si pořídili třeba bazén, automatická vrata ke garáži a podobně. Většina pojišťoven nabízí i tzv. valorizaci, tedy každoroční automatické navýšení o inflaci,“ zmiňuje Dalibor Čerych. Obecně lze doporučit kontrolu nastavení pojistné smlouvy každé dva roky, ideálně 3 měsíce před jejím výročím.

U pojištění domácností je kromě nastavení celkové hodnoty vybavení třeba věnovat pozornost také tzv. sublimitům na jednotlivé skupiny věcí. Například domácnost jako celek si pojistíme na 500 000 Kč, ale cennosti jsou kryty jen do výše sublimitu 50 000 Kč, peníze do 30 000 Kč, elektronika do 100 000 Kč a podobně.

Hlavně živly, ale i zločiny

Základem pojistek bývá krytí škod způsobených požárem, výbuchem, úderem blesku, pádem letadla, pádem předmětu na pojištěný majetek, nárazem vozidla, náhlým sesuvem půdy nebo rázovou vlnou. Další rizika už bývají řazena do připojištění, k nim patří další přírodní události jako vichřice, krupobití, povodeň, záplava, případně i tíha sněhu a atmosférické srážky, dále krádež a vandalismus, potom zkrat a přepětí, vodovodní škody, připojištění skel a volitelným rizikem může být i zemětřesení.

Skladba těchto vlivů záleží čistě na individuálních preferencích. Nutné je ale zohlednit místní podmínky. „Například pojišťovat se proti povodni, bydlím-li v nejvyšším patře věžáku stojícího na kopci, docela smysl nedává. Pojištění proti záplavám vznikajícím ze srážek už ale význam mít může. Krádež je obvyklým připojišťovaným rizikem, naopak u pojištění odpovědnosti bývají diskuse, zda ano či ne a v jaké výši. Přitom je třeba si uvědomit, že náš porouchaný elektrický spotřebič nemusí způsobit požár a následnou škodu jen v našem bytě,“ důrazně varuje hypoteční a pojišťovací expert.

Nic nepodceňte!

Výluky obecně jsou jakýmsi seznamem výjimek, na které se dané pojištění nevztahuje. „Pro příklad – pojištění skel v domácnosti se vztahuje na pevně zasazené výplně dveří a třeba i na sklokeramickou varnou desku, ale už ne na svítidla, volně zavěšená zrcadla a podobně,“ zmiňuje Dalibor Čerych. Do výluk a omezení spadají také škody způsobené pod vlivem alkoholu či omamných látek nebo události spojené s terorismem a válkou.

Narazit lze rovněž na výši spoluúčasti, tedy částky, kterou se případně pojištěný podílí na úhradě škody. „Osobně preferuji spoluúčast co nejmenší. Rozdíl ve výši pojistného není nijak zásadní, a když utrpím škodu, ještě mám být krácen o spoluúčast? Samozřejmě u pojištění nemovitosti je asi spoluúčast ve výši 10 000 Kč únosná, ale záleží na výši aktuální škody,“ tvrdí hypoteční a pojišťovací specialista.

Dbát je třeba rovněž na dodržování předepsaných revizí a řádnou péči o pojištěný majetek. Pojišťovna to bude při šetření pojistné události vždy zohledňovat. „Podcením-li například revize komína a dojde k požáru, bude velmi záležet na znaleckém posudku a pojišťovna může krátit plnění. A pokud se prokáže, že příčinou požáru byl zanedbaný nerevidovaný komín, může plnění zcela odmítnout,“ upozorňuje expert Bidli.

Vyvarujte se nepříjemnostem se sousedy

Zmíněná pojištění kryjí škody pouze na dané nemovitosti či domácnosti. Pro pokrytí i případné újmy způsobené sousedům, je nutno sjednat pojištění tzv. občanské odpovědnosti – to slouží právě pro typické patálie jako vytopení souseda. „Pozor bych si ale měl dát v případě, že vlastním byt, bydlím v něm a mnou vybraná pojišťovna odpovědnost dělí na dvě různá připojištění – odpovědnost z běžného občanského života a odpovědnost z držby nemovitosti. Rozdíl poznám například právě při zmíněném vytopení souseda. Způsobím-li ho tím, že mi přetekla vana, je to občanská odpovědnost. Pokud se ale ukáže, že praskla přívodní trubka mého vodovodu, ta je součást nemovitosti a taková škoda by se ze samostatné občanské odpovědnosti nekryla,“ varuje Dalibor Čerych.

Orientace na pojistném trhu je bezesporu složitá. V českém prostředí existuje spousta menších i větších hráčů, přičemž jejich nabídky se často mohou lišit v podobě nejrůznějších detailů. „Pojišťovny také velmi často spojují jednotlivá rizika do všelijakých balíčků a klient si pak může vybírat třeba jen třeba z 3 předdefinovaných sad,“ vysvětluje expert společnosti Bidli a na závěr radí: „Každé pojištění by mělo být šito na míru konkrétnímu klientovi a jeho situaci, což znamená, že by se měl o jeho nastavení vždy poradit s nezávislým profesionálem.“

Zdroj: Bidli holding, a.s.